Una Cuenta de Desarrollo Individual (Individual Development Account - IDA) es una cuenta de ahorros para trabajadores de bajos ingresos que se puede utilizar para operar un pequeño negocio, cursar una educación superior o comprar una vivienda por primera vez. Los programas IDA se crearon inicialmente para los beneficiarios de la Ayuda Temporal para Familias Necesitadas (TANF). En la actualidad, mucha gente de bajos ingresos, entre ellos los discapacitados, inmigrantes y jóvenes, puede ser elegible.

Hay más de 250 programas IDA en todo el país. Cada uno es exclusivo y puede establecer requisitos y procedimientos operativos ligeramente distintos. Uno de los beneficios de abrir una cuenta IDA son los fondos de igualación provistos por el programa. La mayoría de los programas IDA prevé una igualación de fondos cuya cantidad varía entre una y cuatro veces el monto del depósito realizado. De este modo, si deposita $25 en una cuenta con fondos de igualación de 3:1, el programa IDA aportaría otros $75 para que cumpla su meta de ahorro. Esto hace que el programa sea una forma muy eficaz de ahorrar para una meta específica.

Fuentes de financiamiento

El financiamiento de los programas IDA procede de una variedad de fuentes, entre ellas agencias gubernamentales, compañías privadas, organizaciones sin fines de lucro e individuos.

Si recibe beneficios por discapacidad y planifica inscribirse en un programa IDA, es muy importante que usted conozca su fuente de financiamiento. Si se inscribe en un programa IDA que no está subsidiado con fondos del gobierno federal (sino, por ejemplo, por una organización sin fines de lucro o una empresa privada), el dinero depositado e igualado en su cuenta IDA puede comprometer los beneficios de la Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI) y Medi-Cal.

No obstante, si se afilia a un programa IDA que está financiado con fondos del gobierno federal por medio de subvenciones globales de la Ayuda Temporal para Familias Necesitadas (TANF) o la Ley sobre Recursos para una Vida Independiente (AFIA), el dinero depositado e igualado en esa cuenta no será considerado por la Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI) ni Medi-Cal, ni tampoco afectará los beneficios que recibe de estos programas.

Si usted es beneficiario de la SSI o Medi-Cal, se le recomienda enfáticamente que se inscriba en un programa IDA subsidiado por TANF o AFIA, en vez de otras fuentes de financiamiento.

Requisitos del programa

Cada programa IDA es exclusivo y tiene sus propios requisitos. Sin embargo, en términos generales, la mayoría establece las siguientes exigencias:

• Sus ingresos anualesdebenencontrarse dentro del 200% del Nivel de Pobreza Federal ($20,420 para individuos y $27,380 para parejas). En algunos casos, usted puede ser elegible si sus ingresos corresponden al 65-85% de los salarios promedio en su área.
• Usted debe tener ingresos del trabajo. Para un programa IDA financiado por AFIA o TANF, esto se refiere a los ingresos que genera su trabajo. No importa si trabaja tiempo completo o medio tiempo, pero usted debe tener ingresos de algún tipo de trabajo. Los programas IDA que son financiados por otras organizaciones y agencias pueden establecer requisitos de ingresos del trabajo ligeramente distintos y aceptar los ingresos provenientes de otras fuentes.

Algunos programas también imponen restricciones a los recursos y el historial de crédito, así como otros requisitos de elegibilidad. Una vez inscripto en un programa IDA, usted debe tomar un curso gratuito sobre administración financiera. Esta capacitación varía según el programa, pero en general abarca temas como administración del dinero, reducción de las deudas, formulación de un plan de ahorro, crédito e inversiones.

Ingresos promedio

Como se mencionó antes, algunos programas IDA aceptan a las personas cuyos ingresos corresponden al 65-85% de los salarios promedio en su zona; es decir, que usted puede ser elegible para un programa IDA, incluso si sus ingresos superan el 200% del Nivel de Pobreza Federal.

Requisito de ciudadanía

Los programas IDA financiados por el gobierno federal verifican su situación de ciudadanía o residencia legal cuando presenta la solicitud, mientras que los programas subsidiados por organizaciones sin fines de lucro u otras pueden o no exigir una prueba de la ciudadanía. Asegúrese de consultar los requisitos específicos de residencia cuando evalúe los programas IDA.

Límite de ahorro de los programas IDA

La mayoría de los programas IDA le permitirán solamente ahorrar cierta cantidad de dinero en su cuenta, en general de $4,000 a $6,000, lo cual incluye el dinero depositado y los fondos de igualación. Una vez alcanzado el límite, usted no podrá depositar más dinero en la cuenta.

Cómo funciona

Abrir una cuenta IDA es un proceso que comprende varios pasos. En primer lugar, debe decidir si desea abrir una cuenta IDA o no y definir cuál es su meta. Luego, tendrá que encontrar un programa en su zona. Puede usar la Guía IDA del sitio web www.idanetwork.org para encontrar una oficina cerca de su casa.

A continuación, tendrá que informarse todo lo posible sobre el programa IDA en el cual está interesado. ¿Cuál es la fuente de financiamiento del programa? ¿Está subsidiado por fondos del gobierno federal a través de la Ayuda Temporal para Familias Necesitadas (TANF) o la Ley sobre Recursos para una Vida Independiente (AFIA)? ¿Cuáles son las metas financiadas por el programa? Aunque los programas IDA subsidiados por TANF o AFIA sólo le permiten ahorrar para operar un pequeño negocio, costear una educación superior o comprar una vivienda por primera vez, aquéllos financiados por capitales privados le permiten ahorrar para otras metas, como comprar una computadora nueva o un auto.

Cuando encuentre el programa IDA que le resulte apropiado, tendrá que asistir a una sesión de orientación para interiorizarse de algunos detalles. En algún momento, también deberá proporcionar sus datos personales y financieros para verificar si es elegible para el programa.

Si es aceptado, se le asignará un encargado de casos IDA, quien lo ayudará con su cuenta. Usted abrirá una cuenta de ahorro en un banco o una cooperativa de crédito que estén vinculados a su programa IDA. Según el programa, es posible que tenga que comprometerse a depositar mensualmente en su cuenta una determinada suma de dinero.

Cuando haya alcanzado su meta de ahorros, se le permitirá comenzar a retirar dinero de la cuenta para cubrir los gastos relacionados con su meta. La mayoría de la gente mantiene su cuenta IDA abierta de uno a tres años.

Interacción con otros programas de beneficios

Cuentas de Desarrollo Individual (IDA), Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI) y Medi-Cal

Como la Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI) y Medi-Cal imponen límites a los ingresos y recursos, trabajar y ahorrar dinero en una cuenta IDA podrían comprometer su elegibilidad para estos programas. Sin embargo, si se afilia a un programa IDA que está subsidiado por el gobierno federal a través de la Ayuda Temporal para Familias Necesitadas (TANF) o la Ley sobre Activos para una Vida Independiente (AFIA), no debe preocuparse por ello. El dinero depositado e igualado en una cuenta IDA de ese tipo no será considerado por la SSI ni Medi-Cal, y tampoco afectará los beneficios que recibe de cualquiera de esos programas.

Pero si se inscribe en un programa IDA financiado por otra fuente, el dinero depositado en su cuenta IDA podría considerarse como un ingreso, lo cual comprometería los beneficios de la SSI y Medi-Cal.

Averigüe cuál es la fuente de financiamiento antes de inscribirse en un programa IDA en particular. Si es beneficiario de la SSI y Medi-Cal, debe afiliarse a un programa IDA subsidiado por TANF o AFIA.

Nota: Si se inscribe en un programa IDA financiado por TANF o AFIA, asegúrese de solicitar al encargado de su caso IDA que escriba una carta en papel con membrete del programa para explicar que usted puede participar en el programa IDA sin perder los beneficios de la SSI. La carta debe mencionar específicamente la cláusula de "Exclusiones conforme a otras leyes federales". Debe entregar la carta al Seguro Social para su documentación y guardar una copia para sus registros.

Las Cuentas de Desarrollo Individual (IDA) y los Planes para Lograr la Autosuficiencia (PASS)

Un Plan para Lograr la Autosuficiencia (PASS) es un programa de la SSI que le permite ahorrar dinero para una meta laboral específica, como empezar una nueva carrera o retomar los estudios. El dinero ahorrado en un PASS no se toma en cuenta para los límites de ingresos y recursos de la SSI, es decir, que usted puede ahorrar dinero para una meta profesional en un PASS y continuar utilizando los beneficios de la SSI para cubrir las necesidades básicas, tales como la comida y vivienda.

Un programa IDA puede ser parte de su plan PASS; el único requisito es que tenga la misma meta para ambos programas. Uno de los beneficios de usar los dos programas juntos es que puede abrir una cuenta IDA que no está financiada por el gobierno federal sin comprometer los beneficios de la SSI o Medi-Cal. Siempre que el dinero ahorrado en su cuenta IDA sea parte de un plan PASS, no será considerado por la SSI ni Medi-Cal, ni tampoco afectará esos beneficios. Esto no significa que sea así con otros programas IDA no subsidiados por el gobierno federal.

Cuentas de Desarrollo Individual (IDA) y el Seguro de Discapacidad del Seguro Social (SSDI)

Los beneficiarios del SSDI se pueden afiliar a cualquier programa IDA que elijan, ya que no hay restricciones. Pero hay algo que sí debe considerar, en particular si utiliza un programa IDA para financiar un pequeño negocio: a medida que aumentan sus ingresos del trabajo, en particular cuando éstos exceden el nivel de un Trabajo Sustancial y Lucrativo (SGA) establecido por el Seguro Social ($940/mes para individuos en 2008), se aplicarán las normas laborales del SSDI, y podrían verse afectados los beneficios que recibe a través de este programa.

Cuentas de Desarrollo Individual (IDA) y el Crédito Fiscal sobre Ingresos del Trabajo (EITC)

El Crédito Fiscal sobre Ingresos del Trabajo (EITC) es un programa fiscal federal que reduce el monto de impuesto a la renta que deben pagar los trabajadores y las familias de bajos a moderados ingresos. El dinero recibido de un EITC se puede depositar en una cuenta IDA y se pueden igualar los fondos, lo que ayuda al participante a alcanzar su meta de ahorro más rápidamente que si lo hubiera hecho de otra manera.

Cómo presentar una solicitud para un programa IDA

Si está interesado en abrir una cuenta IDA, comuníquese con una oficina del programa en su zona para averiguar si aceptan solicitudes actualmente. Algunos programas tienen listas de espera. A pesar de ello, usted podrá iniciar el proceso tomando el curso de administración financiera mientras espera que se produzca una vacante. Puede usar la Guía IDA del sitio web www.idanetwork.org para encontrar una oficina cerca de su casa.

Fuentes de información

La CFED suministra información completa sobre las IDA, incluso la presentación general del programa, un folleto informativo de 4 páginas y una guía nacional sobre los programas IDA en el sitio web www.idanetwork.org.

Si tiene dificultades para localizar una oficina del programa IDA en su zona, o si tiene dudas en cuanto a la forma de abrir una cuenta IDA, comuníquese con el Programa Acceso a Recursos en el Instituto Mundial sobre Discapacidad (World Institute on Disability - WID) [teléfono: 866-723-1201 o dirección de correo electrónico: tom@wid.org]. El Programa Acceso a Recursos también provee un Folleto informativo de preguntas y respuestas que puede servir como guía para los consumidores de los programas IDA discapacitados. Para su información: el Instituto Mundial sobre Discapacidad es un socio del programa Beneficios de Discapacidad 101.

El Centro para el Desarrollo Social(Center for Social Development) de Washington University en St. Louis suministra amplia información sobre la generación de recursos, incluso detalles específicos sobre los programas IDA.

El Centro de Intercambio de Información para el Éxito Económico (Economic Success Clearinghouse) del Proyecto Financiero brinda información y asesoramiento técnico sobre la asistencia pública, el desarrollo de la fuerza de trabajo, los programas IDA y otros servicios humanos.