El seguro 101
El Seguro Estatal de Discapacidad (SDI) es un programa de seguro de California, administrado por el Departamento de Fomento Laboral
. En los programas de seguro un gran grupo de personas pagan un arancel mensual, llamado prima, para recibir un beneficio cuando suceden algunos incidentes. Por ejemplo, si tiene un seguro contra incendios, usted paga una prima mensual que se deposita en un fondo junto con las primas de todos los otros individuos que contrataron esa misma póliza. Si su casa se incendia, la compañía de seguros tomará dinero de ese fondo y le entregará un cheque. El sistema funciona porque la mayoría de las personas que pagan una prima no siempre se ven afectadas por un incendio, sino que quieren protegerse contra esa probabilidad. Lea a continuación una lista de los “incidentes" que cubre el SDI.
Aportes al SDI
La mayoría de los empleados de California deben aportar al programa SDI y, por lo tanto, están cubiertos por este seguro. Si tiene cobertura, usted paga automáticamente la prima del SDI a través del impuesto sobre el salario, es decir, cada vez que le pagan su salario, una parte de éste se aporta al programa SDI. En 2008, el monto que debe pagar es del 0,8% de la cifra que figura en su recibo de salario. A veces, esto se llama “aporte al SDI”.
Ejemplo:
Su recibo de salario es de $1,000 antes de impuestos. Cada vez que le paguen, el 0.8% de esa cantidad se aportará automáticamente en el SDI; en este caso, $8.00. Si le pagan el salario cada dos semanas, terminará aportando $208 al SDI por año.
Los aportes de aproximadamente 12 millones de californianos cubiertos por el SDI son depositados en un fondo del estado.
El monto máximo que está sujeto al pago del SDI es de $86,698 por año; en otras palabras, la cantidad máxima que debe aportar al SDI es $693.58 en 2008 (el 0.8% de $86,698).
Requisitos para acceder al beneficio del SDI
El SDI le paga este beneficio si ha hecho aportes al fondo y no puede trabajar debido a uno de los siguientes motivos:
- Sufre de una discapacidad no ocupacional.La definición de discapacidad del SDI es: “toda enfermedad o lesión, sea física o mental, que le impida realizar su trabajo regular y habitual”. Ésta es una definición más amplia que la utilizada por el programa del Seguro de Discapacidad del Seguro Social (SSDI).
- Está embarazada.Aunque el embarazo no es una “enfermedad o lesión”, es un motivo médico para ausentarse del trabajo.
- Tiene que tomarse una Licencia Familiar con Goce de Sueldo (PFL). La PFL reemplaza una parte de su salario cuando falta al trabajo para cuidar a un familiar enfermo o establecer un vínculo con un niño recién llegado a la familia. Se convirtió en parte del programa SDI en el año 2004.
También debe reunir los siguientes requisitos:
- Si está empleado, tiene que estar discapacitado o faltar al trabajo durante más de 7 días, los cuales deben ser consecutivos para su propia discapacidad, pero no para una PFL.
- Si no está empleado, debe estar buscando activamente un empleo.
- Debe estar al cuidado de un prestador médico durante los primeros 8 días de su discapacidad y continuar bajo este cuidado mientras recibe los beneficios del SDI.
- Sus salarios deben sumar $300 durante su período de base.
Con su reclamación inicial, podrá ajustar la fecha de inicio de su discapacidad para reunir algunos de estos requisitos ya que una vez presentada, no podrá cambiar esa fecha.
Cómo presentar una reclamación
Si reúne los requisitos, el SDI le pagará un beneficio; para ello, debe presentar una reclamación ante el SDI, es decir, llenar un formulario de 4 páginas. Llenará dos páginas con sus datos personales e información sobre su discapacidad. Luego tendrá que solicitar a su prestador médico que complete el resto del formulario, el cual incluye un diagnóstico y una fecha aproximada de cuándo se podrá reincorporar al trabajo.Hay un formulario distinto para la Licencia Familiar con Goce de Sueldo.Si se está ocupando de un familiar enfermo, un prestador médico debe certificar esa enfermedad.
Tendrá que presentar una reclamación entre los 9 y 49 días de haber quedado discapacitado o haberse ausentado del trabajo. Si lo hace después de este plazo, deberá incluir una carta en la que explique por qué no la formuló a tiempo. Si no hay problemas con sus formularios, en general comenzará a recibir el cheque dentro de las 2 semanas de haber presentado la reclamación.
El beneficio del SDI
Monto del beneficio
En general, el SDI paga el 55% de sus salarios durante un máximo de 52 semanas de discapacidad. ¿Cómo calcula el SDI la cifra que debe utilizar para sus salarios? Si, por ejemplo, usted ganó $24,000 el año pasado y $48,000 hace dos años, ¿qué cifra utilizaría? El SDI resuelve este problema considerando sus salarios en un período de tiempo determinado de 12 meses. La idea es tratar de determinar su salario promedio. El período de 12 meses que el SDI considera comienza alrededor de 17 meses antes de que usted quedara discapacitado y termina a los 5 meses aproximadamente antes de esa fecha. Ese período de 12 meses se llama período de base. Para obtener una descripción exacta de los meses tenidos en cuenta, haga clic aquí. El SDI toma ese período de base de 12 meses y lo divide en 4 trimestres. Se usa el trimestre en que cobró el salario más alto para determinar el monto de su beneficio.
Ejemplo:
usted se quedó discapacitado en enero de 2008.
Si mira la tabla, se dará cuenta de que su período de base se extiende del 1 de octubre de 2006 al 30 de septiembre de 2007. El SDI divide ese período de base en 4 trimestres y analiza los salarios que cobró en esos trimestres:- En octubre, noviembre y diciembre de 2006, su salario fue de $1,000.
- En enero, febrero y marzo de 2007, su salario fue de $13,000.
- En abril, mayo y junio de 2007, no cobró salario.
- En julio, agosto y septiembre de 2007, su salario fue de $11,000.
El SDI usa el trimestre en el cual tuvo los ingresos más altos para determinar el monto de su beneficio; en este caso, $13,000 en enero, febrero y marzo de 2007.
El SDI calcula sus salarios semanales durante el trimestre del período de base en que tuvo los ingresos más altos; luego multiplica esa cantidad por el 55% para determinar el monto del beneficio semanal.
Ejemplo:
En el ejemplo anterior, el SDI calculó que sus salarios trimestrales máximos eran de $13,000. Como un trimestre de un año comprende 13 semanas (52 semanas ÷ 4), entonces usted ganaba $1,000 por semana durante ese trimestre ($13,000 ÷ 13). El monto de su cheque semanal del SDI representa el 55% de esos salarios semanales, o $550 por semana ($1,000 ×0.55).
Rigen distintas normas si sus ingresos fueron muy altos o muy bajos durante el trimestre en que ganó mejor. Si ganó entre $75 y $1,749.20 en su mejor trimestre, su cheque semanal será entre $50 y $74. También tenga en cuenta que el monto máximo del cheque semanal es de $882.
También hay algunas situaciones en que el SDI advierte que sus salarios fueron bajos debido a circunstancias fuera de su control. En esos casos, usted podrá reemplazar sus salarios con los que corresponden a un trimestre anterior. Estas situaciones incluyen:
Período de beneficios
En general, recibirá el primer cheque del beneficio dentro de las 2 semanas de haber presentado su reclamación. Luego, recibirá un cheque cada dos semanas hasta que el período de beneficios haya terminado. Se adjuntará un formulario, llamado “Certificación de Continuidad de la Elegibilidad” a algunos de sus cheques, en el cual tendrá que brindar información al SDI sobre si continúa discapacitado, si se ha reincorporado al trabajo a tiempo completo o medio día o si ha recibido otros ingresos. Es importante informar estos hechos al SDI; de otro modo, le podrían otorgar un beneficio por un monto mayor que el que le corresponde. Esto se llama sobrepago, y posteriormente debería rembolsar ese dinero.
Su período de beneficios termina usualmente en la fecha indicada por su prestador médico en el formulario de reclamación inicial. Cuando llega esa fecha, el SDI le enviará una carta para informarle que su beneficio está próximo a terminar. Si todavía no puede volver a trabajar en ese momento, usted y su prestador médico podrán llenar un formulario para prorrogar el período de beneficios.
El objeto del SDI es reemplazar los ingresos durante un máximo de 52 semanas, es decir, puede recibir un cheque hasta el momento en que le hayan pagado 52 veces el monto de su beneficio semanal. Si está trabajando medio día o se ha reducido su beneficio por algún otro motivo, podrá recibirlo por un plazo mayor que 52 semanas. Lea los detalles a continuación.
También tenga en cuenta que el período máximo de beneficios para la Cobertura Optativa es de 39 semanas y usted sólo puede tener hasta 6 semanas de Licencia Familiar con Goce de Sueldo por año.
Trabajo de medio día y otras reducciones de beneficios
Si vuelve a trabajar medio día, podrá continuar recibiendo el cheque del SDI. Si el monto del beneficio del SDI más su salario por el trabajo de medio día es menor que el salario que percibía antes de la discapacidad, continuará cobrando el beneficio del SDI completo.
Ejemplo:
su salario semanal era de $1,000 justo antes de quedar discapacitado y ahora recibe $550 por semana del SDI. Vuelve a trabajar medio día y su salario es de $300. El monto total de su salario y el cheque del SDI es de $850. Como esta cantidad es menor que los $1,000 que ganaba antes de quedar discapacitado, usted seguirá recibiendo el beneficio completo del SDI.
Si el salario de su trabajo de medio día más su cheque del SDI superan el salario que ganaba antes de la discapacidad, se ajustará su cheque del SDI en la proporción correspondiente.
Ejemplo:
al igual que en el ejemplo anterior, su salario semanal era de $1,000 antes de quedar discapacitado y el monto del beneficio del SDI es de $550 por semana. Usted se reincorpora al trabajo y gana $700 por semana. Si su cheque del SDI continuara siendo de $550, usted ganaría $1,250 por semana, ¡lo que sería un monto mayor que el que ganaría trabajando a tiempo completo! Para asegurarse de que sus ingresos totales no excedan de su salario semanal de $1,000, el SDI reduce el monto de su cheque a $300 por semana, es decir, usted cobrará los $300 más los $700 de su salario, lo que da como resultado los $1,000 que ganaba antes de quedar discapacitado.
El monto de su beneficio podría disminuir por otros motivos además de tener un trabajo de medio día. El SDI considera ciertos tipos de ingresos como si fueran salarios. Según su situación, todos o una parte de los siguientes ingresos pueden reducir el beneficio del SDI que le corresponde:
- Comisiones
- Incentivos
- Incentivo por día festivo
- Licencia paga por enfermedad
- Seguro de accidentes de trabajo
- Licencia militar con goce de sueldo
- Otros ingresos
Nota: El SDI no considera las vacaciones con goce de sueldo.
Si obtiene un beneficio parcial, podrá recibirlo hasta que se pague el monto total del beneficio, aunque el plazo exceda las 52 semanas.
Ejemplo:
su cheque del SDI es de $100 por semana, es decir que tiene derecho a recibir ese beneficio durante 52 semanas, o sea $5,200. Cuando hayan transcurrido seis meses del año, se le habrá pagado la mitad de esa cantidad, $2,600. Si vuelve a trabajar medio día y su cheque se reduce a $50 por semana, seguirá recibiendo ese beneficio hasta completar los $2,600 restantes, lo cual sucederá año más tarde.
Normas específicas para la Licencia Familiar con Goce de Sueldo (PFL)
La PFL es parte del programa SDI; no debe pagar primas por separado y si es elegible para el SDI, también lo es para la PFL. Hay unas pocas normas especiales que rigen la PFL:
- Para solicitar una PFL, debe usar formulario de reclamación diferente.
- Si se toma una PFL para cuidar a un familiar enfermo, un médico debe emitir una constancia de esa enfermedad.
- Sólo se puede tomar una PFL durante 6 semanas por año.
- Una PFL no necesariamente protege su trabajo, aunque algunos empleadores deben observar las leyes de los estados y federales sobre las licencias.
Embarazo
El SDI considera que el embarazo es un estado de salud que le puede impedir trabajar. Para un embarazo sin complicaciones, el período de beneficio es, en general, desde 4 semanas antes de la fecha prevista de parto hasta 6 semanas después del parto. Si su embarazo o recuperación le impide trabajar después de ese plazo, su médico debe indicar ese hecho en el formulario de la reclamación inicial, en cuyo caso el embarazo se tratará como cualquier otra afección médica que le impide trabajar.
Después del nacimiento del bebé, no tiene que solicitar una PFL por separado para establecer un vínculo emocional con su bebé. Se le enviará un formulario para que lo llene una vez terminado su beneficio del SDI. El cheque de su beneficio será el mismo que el recibido durante su embarazo. Entonces, si es beneficiaria del SDI y su embarazo no tiene complicaciones, cobrará el cheque del SDI durante 4 semanas antes y 6 semanas después del parto, y luego tendrá la opción de solicitar una PFL para establecer un vínculo emocional con su bebé durante otras 6 semanas.
Quiénes no están cubiertos por el seguro
En esta descripción, hemos destacado que la “mayoría” de los empleados de California están cubiertos por el SDI; entre los individuos que no lo están se incluyen:
- La mayoría de los empleados gubernamentales (algunos de ellos están cubiertos por un programa llamado Seguro de Discapacidad No Industrial. Haga clic aquí para leer más información.)
- Algunas empleadas domésticas
- Los empleados de ferrocarriles interestatales
- Algunos empleados de organizaciones sin fines de lucro
- Los empleados que solicitan una exención por motivos religiosos
Tipos de Planes del SDI
El SDI tiene tres planes diferentes.
1. La mayoría de los empleados de California están cubiertos por el plan del estado; éste es el plan básico descrito en todo este sitio.
2. Algunos empleadores ofrecen planes Voluntarios, los cuales son planes privados de seguro por discapacidad, aprobados por el SDI. Deben ofrecer una cobertura que sea, por lo menos, equiparable a la del plan del estado y tener, como mínimo, una prestación que el plan del estado no ofrezca. No pueden ser más costosos que el plan del estado y deben ser aprobados por la mayoría de los empleados. Para obtener más información sobre los planes Voluntarios, haga clic aquí.
3. Si es trabajador autónomo o propietario de una empresa, puede contratar la Cobertura Optativa por medio del SDI. Algunas de las normas son distintas: por ejemplo, la Cobertura Optativa sólo dura 39 semanas y para calcular las primas se toman como base los ingresos del año anterior. Para obtener más información sobre la Cobertura Optativa, haga clic aquí.
Interacción con otros programas
Programas de discapacidad del Seguro Social:
El Seguro de Discapacidad del Estado dura, en general, un año. Si usted y su médico piensan que su discapacidad se prolongará durante más de un año, debe presentar una solicitud para el Seguro de Discapacidad del Seguro Social (SSDI). Éste es un programa de seguro por discapacidad federal al cual usted ha aportado por medio de los impuestos que gravan sus ingresos. Si ha aportado durante un período suficiente, tendrá derecho a recibir el beneficio. Como el SSDI establece que su discapacidad debe durar más de un año, este programa comenzará a cubrirlo desde el momento en que el SDI termine. Si es beneficiario del SSDI y el SDI al mismo tiempo, se reducirá el monto del cheque del SSDI.
También debe considerar presentar una solicitud para la Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI) si piensa que su discapacidad durará más de un año. Éste es un programa federal que ofrece un beneficio a las personas de bajos ingresos que tienen 65 años o más, son invidentes o están discapacitadas. Si es beneficiario de la SSI y el SDI al mismo tiempo, se reducirá el monto de su beneficio de la SSI.
Debe presentar enseguida una solicitud para ambos programas ya que menudo se tarda más de un año en procesar las reclamaciones.
Seguro de accidentes de trabajo:
El SDI no cubre las discapacidades ocupacionales. Hay un programa separado para las lesiones sufridas en el lugar de trabajo, llamado Compensación a Trabajadores por Accidentes en el Trabajo (WC). En general, usted no puede ser beneficiario del WC y el SDI al mismo tiempo; la excepción a la regla es que usted puede ser beneficiario del SDI mientras espera que se apruebe su reclamación del WC. Para obtener más información sobre WC, lea la siguiente guía de la División de Seguros de Accidentes de Trabajo del Departamento de Relaciones Industriales.
Seguro de desempleo:
También hay un programa de seguro separado para las personas desempleadas. Si está desempleado y discapacitado, es una buena idea presentar una solicitud para los beneficios del SDI antes de solicitar el seguro de desempleo. Usted no puede recibir un cheque del SDI y del Seguro de Desempleo al mismo tiempo. Haga clic aquí para obtener más información sobre el Seguro de Desempleo.
- Obtener el beneficio del SDI no significa que su empleador no podrá despedirlo mientras recibe estos beneficios. El SDI sugiere comunicarse con el Departamento de Relaciones Industriales o el Departamento de Igualdad en el Empleo y la Vivienda para averiguar más sobre sus derechos.
- Obtener el beneficio del SDI no significa que su empleador estará obligado a mantener su cobertura médica mientras recibe estos beneficios.Usted podrá conservar su cobertura médica por medio de COBRA.
- El sitio web del SDI es una excelente fuente de información para responder todas sus dudas relacionadas con el programa. Tiene una sección de Preguntas Frecuentes que abarca una amplia gama de temas. La línea telefónica del SDI (1-800-480-3287, servicio de voz, y 1-800-563-2441, TTY) es otra excelente manera de hacer consultas sobre el programa.
- Por lo general, en caso de duda el SDI alienta a las personas a presentar una reclamación.
Fuentes de información
El sitio web de EDD sobre el SDI ofrece una información detallada sobre el programa y es un recurso apropiado para los beneficiarios, organizaciones que prestan servicios de ayuda en esta área y consejeros.
Para las organizaciones que prestan servicios de ayuda en esta área que necesitan más información sobre el programa, la ley de California que rige el SDI se encuentra en el Código del Seguro de Desempleo, Artículos 2601 – 3306.
