El seguro de discapacidad a largo plazo (LTD, por sus siglas en inglés) ayuda a reemplazar una parte de sus ingresos cuando usted no puede realizar ninguna tarea laboral o sólo puede trabajar tiempo parcial debido a una discapacidad. Las compañías privadas que ofrecen pólizas de LTD establecen distintos requisitos de inscripción y beneficios. Los aseguradores de LTD publican folletos informativos sobre los planes específicos que proveen.

Contratación de un seguro de discapacidad a largo plazo

Cómo obtener un seguro de discapacidad a largo plazo (LTD)

Algunas personas tienen cobertura del seguro LTD mediante un empleador, sindicato u otra organización profesional; este tipo de póliza se llama cobertura grupal. Usted también puede contratar una cobertura individual directamente a una compañía/un agente de seguros. Si tiene una cobertura grupal y deja su trabajo o se desvincula de la asociación, podrá cambiar su póliza de cobertura grupal por una individual.

Su historial médico y las afecciones preexistentes

Los proveedores de LTD toman en cuenta su historial médico cuando usted se inscribe en un plan:

Cobertura individual: La compañía de seguros determina qué afecciones podrían causar una discapacidad en el futuro; éstas se llaman “afecciones potencialmente incapacitantes”. Algunos aseguradores de LTD no aprobarán su solicitud de cobertura individual si usted fue tratado por una afección potencialmente incapacitante dentro de un periodo de tiempo dado. El tratamiento incluye las visitas médicas y los medicamentos recetados. La revisión de su historial médico se conoce como proceso de aprobación.

Cobertura grupal: Si fue tratado por algún motivo en los últimos 3 a 6 meses, usted tiene una afección preexistente. Los proveedores de LTD le ofrecerán una cobertura grupal si tiene una afección preexistente, pero no pagarán este beneficio durante cierto periodo, llamado exclusión de una afección preexistente, si ésta le impide trabajar. En general, este periodo dura 12 a 24 meses.

El beneficio por discapacidad a largo plazo

Cuándo recibirá su primer cheque de seguro de discapacidad a largo plazo

La mayoría de los planes LTD establecen un periodo de espera de los servicios, es decir, un plazo antes de que efectivamente comience la cobertura. Si existe un periodo de exclusión de una afección preexistente, éste comenzará después del periodo de espera. Cuando ambos terminan, usted calificará para recibir los beneficios.

A esta fecha se la denomina fecha efectiva de la cobertura.

Una vez que presenta una solicitud para el seguro, en general, existe un periodo de espera de los servicios (llamado “periodo de eliminación”) antes de que esté en condiciones de acceder a los beneficios; este periodo dura normalmente entre 30 a 180 días. Algunas pólizas de LTD disponen periodos de espera más largos o más cortos. En general, cuanto más largo es el periodo de espera, menor será la prima.

El beneficio

Cada póliza calcula de modo distinto cuánto dinero recibirá. Algunas le asignan una cantidad fija en dólares, mientras que otras consideran sus salarios antes de la deducción de impuestos y le estipulan un porcentaje determinado de esos salarios. Los salarios antes de la deducción de impuestos que las compañías de seguro utilizan para calcular cuanto será su beneficio incluirán los incentivos y otras bonificaciones que le otorgue su empleador.

La mayoría de las pólizas restarán las prestaciones recibidas de otros programas, tales como una indemnización por accidente de trabajo (llamado Workers’ Compensation en ingles) el seguro de discapacidad del Seguro Social, el seguro de discapacidad del estado u otros programas previstos para reemplazar los ingresos.

El periodo de beneficio

El periodo de beneficio establece por cuánto tiempo se pagará el beneficio de LTD. Los periodos más frecuentemente ofrecidos son dos y cinco años, o hasta que usted se jubile.

Las diferencias y opciones entre los planes de LTD

Tipos de seguro LTD

Existen dos tipos principales de seguro de discapacidad a largo plazo individual:

• Póliza no cancelable: esta póliza le garantiza que nunca se podrán aumentar las primas sobre las establecidas en la póliza. Además, ésta no se puede cancelar mientras las primas exigidas sean pagadas puntualmente.

• Póliza renovable a opción del asegurado: con este tipo de póliza, las primas se pueden aumentar sólo si este cambio afecta a toda una clase de asegurados. Por ello, las primas iniciales para las pólizas renovables a opción de los asegurados pueden ser menos costosas que las de las pólizas no cancelables.

También existen otras pólizas menos costosas, que pueden disponer garantías limitadas de renovabilidad o de costo de primas.

Definición de discapacidad

Los proveedores de LTD utilizan dos definiciones comunes de “discapacidad”:

• Ocupación propia (“Own Occ”, en inglés): para ser considerado discapacitado, usted no debe estar en condiciones de realizar su propia ocupación. En general, recibirá un cheque del seguro de discapacidad durante 2 a 5 años.

• Cualquier ocupación (“Any Occ”, en inglés): para ser considerado discapacitado, usted no debe estar en condiciones de trabajar en ninguna actividad. En general, recibirá un cheque del seguro de discapacidad hasta que pueda volver a trabajar o hasta que venza la póliza.

Trabajo de tiempo parcial

Es posible que usted pueda volver a trabajar tiempo parcial y continúe recibiendo una parte de su cheque del beneficio de LTD. Verifique los detalles de su plan antes de volver a trabajar tiempo parcial.

Exclusiones

Muchas pólizas no cubrirán los casos de discapacidad causados por drogadicción, alcoholismo, intento de suicidio, actos de guerra o tentativa de cometer un delito.