 | | | Seguro de discapacidad a largo plazo (LTD): Preguntas frecuentes
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1) ¿Qué es una cobertura por una discapacidad a largo plazo (LTD, por sus siglas en inglés)? |
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Una cobertura por discapacidad a largo plazo reemplaza el salario de los individuos que no ganan sus ingresos debido a una discapacidad. La cobertura LTD tiene una duración de por lo menos un año.
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2) ¿Cómo se obtiene una cobertura LTD? |
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Se puede obtener una cobertura por una discapacidad a largo plazo ya sea grupal o individualmente. La cobertura grupal puede ser ofrecida mediante un empleador, grupo profesional o asociación. Se puede comprar directamente la cobertura individual a un agente de seguros, mediante un proceso de aprobación.
Las pólizas individuales están disponibles en general si usted no recibió un tratamiento médico en los últimos 10 años por una afección que podría dejarlo incapacitado. El tratamiento médico incluye los medicamentos recetados y las consultas médicas.
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3) ¿Quién califica para la cobertura por una discapacidad a largo plazo (LTD)? |
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Si un empleador ofrece una cobertura LTD, el individuo debe haber trabajado por un periodo de tiempo especificado, conocido como periodo de espera para los servicios, antes de calificar para recibir los beneficios. En el caso de una cobertura LTD ofrecida por una asociación afiliada o grupo profesional, el individuo debe haber sido miembro del grupo durante un plazo determinado.
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4) ¿Qué tan pronto podré calificar para inscribirme en la cobertura por una discapacidad a largo plazo (LTD) grupal? |
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Si tiene una cobertura LTD del empleador, debe estar económicamente activo para poder inscribirse en ésta. En el caso de una cobertura LTD ofrecida por una asociación afiliada o grupo profesional, usted debe reunir los requisitos específicos establecidos por éstos para calificar y recibir la cobertura. Lea los detalles en el resumen del plan. |
5) ¿Qué cantidad de mis ingresos reemplazará la cobertura por una discapacidad a largo plazo (LTD)? |
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La cobertura por una discapacidad a largo plazo reemplaza un ingreso mensual que es un porcentaje de las ganancias brutas del individuo antes quedar incapacitado, o una cantidad especificada en dólares. Como esto puede variar ciertamente, asegúrese de leer los detalles en el resumen del plan.
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6) ¿Por qué debo inscribirme en la cobertura por discapacidad a largo plazo (LTD) durante el periodo de inscripción inicial? |
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El periodo de inscripción inicial es el mejor momento para inscribirse si tiene una afección preexistente. En el periodo de inscripción inicial, no será sometido al proceso de aprobación. Sin embargo, los periodos de exclusión de una afección preexistente pueden limitar o demorar la cobertura.
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7) ¿Qué es un periodo de exclusión de una afección preexistente en la cobertura por discapacidad a largo plazo (LTD)? |
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Una afección preexistente es cualquier estado de salud por el cual se recibió una "atención médica" tres a seis meses antes de la fecha efectiva de la cobertura. Los planes LTD pueden tener un periodo de exclusión de afecciones preexistentes, durante el cual éstas no serán cubiertas por la póliza, hasta que haya transcurrido ese periodo de exclusión.
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8) ¿Cómo se satisface el periodo de exclusión de una afección preexistente para una cobertura grupal? |
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Para satisfacer el periodo de exclusión de una afección preexistente para una cobertura de discapacidad a largo plazo, usted debe:
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Inscribirse durante el periodo inicial de inscripción;
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Mantener su membresía en el grupo (empleador, grupo profesional, asociación); y
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Mantener la cobertura tanto durante el periodo de espera para los servicios y el de exclusión de una afección preexistente.
Una vez transcurrido el periodo de exclusión, cualquier afección preexistente que tenga estará cubierta.
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9) ¿Cuánto dura un periodo de exclusión de una afección preexistente en la cobertura por discapacidad a largo plazo (LTD)? |
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En una cobertura por discapacidad a largo plazo, un periodo de exclusión de una afección preexistente puede durar entre 12 y 24 meses.
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10) ¿La cobertura por discapacidad a largo plazo (LTD) ofrece también un seguro médico? |
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No. La cobertura por discapacidad a largo plazo sólo reemplaza los salarios. En caso de tratarse de una cobertura LTD del empleador, éste puede considerar los requisitos que usted reúne para una discapacidad a largo plazo con el fin de determinar si califica para otros beneficios, como el plan médico y el seguro de vida.
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11) ¿Cuánto cuesta la cobertura por discapacidad a largo plazo (LTD) y quién la paga? |
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Si tiene una cobertura LTD individual, tendrá que pagar todos los costos.
Si tiene una cobertura LTD grupal, usted podrá no tener que pagar el costo, o pagar un porcentaje del costo, o una prima fija. Si tiene una cobertura LTD de un empleador, podrá tener que pagar la cantidad que excede el monto que el empleador elige pagar. Esto se determina mediante los acuerdos del empleador con sus compañías de seguro. Su empleador, el Departamento de Recursos Humanos o el personal indicado le pueden explicar estos detalles.
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12) ¿Cuánto dura la cobertura de una discapacidad a largo plazo (LTD)? |
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La cobertura LTD puede durar entre un año y la fecha de la jubilación, que es por lo general a los 65 años. Sin embargo, lea el resumen del plan para verificar la cantidad de años cubiertos por la póliza de seguro.
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13) ¿Cómo puedo mantenerme inscripto y continuar calificando para la cobertura de una discapacidad a largo plazo (LTD)? |
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Los requisitos para incribirse y calificar dependen del tipo de cobertura de discapacidad a largo plazo que usted tenga, ya sea grupal (de un empleador, grupo profesional o asociación) o individual. Por ejemplo, si tiene una cobertura LTD de un empleador, tendrá que estar económicamente activo, lo cual implica trabajar una cantidad mínima de horas semanales. Si no puede reunir este requisito debido a una discapacidad, y usted ha pasado el periodo de espera para los servicios y de exclusión de una afección preexistente, podrá tener la cobertura LTD para reemplazar una porción de sus salarios. Si tiene una cobertura LTD de un grupo profesional o asociación, deberá mantener su membresía con éstos para calificar para los beneficios. |
14) ¿El dinero que tengo en el banco o mis bienes pueden afectar los requisitos que reúno para la cobertura de una discapacidad a largo plazo (LTD)? |
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No. No existen limitaciones de ingresos o bienes para una cobertura LTD.
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15) ¿Cuál es la diferencia entre la cobertura de una discapacidad a largo plazo (LTD) y los programas de discapacidad federales y estatales , tales como la Seguridad de ingreso suplementario y el Seguro de discapacidad del Seguro Social (SSI y SSDI, por sus siglas en inglés, respectivamente)? |
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La cobertura de una discapacidad a largo plazo es un seguro privado ofrecido por planes grupales (de un empleador, grupo profesional o asociación) o individuales. Esta cobertura no establece limitaciones de ingresos y bienes y varía según las pólizas de seguro. Para calificar y recibir la asistencia pública de los programas federales y estatales de reemplazo de salarios, tales como la Seguridad de ingreso suplementario (SSI) y el Seguro de discapacidad del Seguro Social (SSDI), la persona no debe pertenecer a un grupo, sino reunir ciertos requisitos específicos.
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16) ¿Existen normas de inmigración que debo cumplir para calificar para un programa de seguro por discapacidad a largo plazo (LTD)? |
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No Las normas de inmigración que se deben considerar son las correspondientes a su estado de residencia y capacidad legal para trabajar en California.
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17) ¿Puedo mantener mi cobertura grupal de una discapacidad a largo plazo (LTD) si ya no pertenezco al grupo que brinda ese beneficio? |
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Sí. En algunos planes grupales LTD usted puede transferir su cobertura si no está discapacitado cuando deja de pertenecer al grupo. Asegúrese de leer el resumen de su plan para constatar si esto es posible. Si la póliza LTD no permite transferir la cobertura, entonces deberá reinscribirse en un nuevo grupo durante el periodo de inscripción inicial y pasar nuevamente el periodo de espera para los servicios y el de exclusión de una afección preexistente.
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18) ¿Qué otros programas de beneficios tengo disponibles y cómo funcionan con la cobertura de una discapacidad a largo plazo (LTD)? |
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Usted puede tener disponibles muchos otros programas de prestaciones, dependiendo de su experiencia laboral o de los beneficios brindados por un empleador, entre ellos el seguro de discapacidad del Estado de California (SDI), un seguro de discapacidad a corto plazo privado, o el Seguro de discapacidad del Seguro Social (SSDI). También puede calificar para una cobertura médica privada prorrogada (COBRA, OBRA, Cal-COBRA, HIPAA) y, en ciertas circunstancias, para Medi-Cal (Medicaid), o Medicare, después de transcurridos los periodos de espera para los servicios.
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19) ¿Qué otra información necesito sobre la cobertura de una discapacidad a largo plazo (LTD)? |
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Si trabaja menos horas debido a una discapacidad, y la disposición pertinente está incluida en su póliza, puede calificar para recibir beneficios parciales. Lea los detalles en el resumen del plan. Además, usted puede consultar a un planificador de beneficios sobre el Seguro de discapacidad del Estado de California (SDI) o los programas de discapacidad del Seguro Social, tales como el Seguro de discapacidad del Seguro Social (SSDI) o la Seguridad de ingreso suplementario (SSI).
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